4. Les performances financières des banques locales Pour rappel, l’échantillon des banques retenues pour cette analyse compte quatre établissements parmi les principaux, dont une banque commerciale et trois mutualistes. Il concentre environ 70 % des dépôts collectés et crédits attribués par les banques locales. 4.1 LA FORMATION DU PRODUIT NET BANCAIRE1 (PNB) Un rebond du PNB en 2021 Le PNB agrégé des banques de PNB agrégé de l'échantillon l’échantillon repart en légère hausse en 2021 10% (+2,5 % sur l’année). La baisse de 202 0 5% (-3,9 %) n’est donc pas complètement effacée. 0% -5% Les produits d’exploitation bancaire -10% progressent de 2,6 % (après -2,4 %), tandis que -15% lescharges augmentent de 3,0 % (après -20% +4,8 %). L’analyse sur longue période montre que sur la dernièredécenne,i c’est principalement la réduction des charges qui a PNB Produits Charges permis la croissance du PNB. Source : IEDOM (échantillon de banques) 4.1.1 Le PNB par type d’opérations Une reprise des opérations avec la clientèle et de services financiers Les revenus nets issus des opérations avec la clientèle, principale source de PNB, augmentent de 2,3 % par rapport à l’année précé ente. Cette hausse, exceptionnelle dans lad mesure où ces revenus se contractent ou au mieux stagnent depuis le début de la décennie, intervient après la baisse importante enregistrée en 2020 (-,3 %.4 ) De même, les revenus nets générés par les opérations de services financiers, qui avaient pâti de la crise sanitaire en 2020, progressent de façon soutenue (+7,4 %, après -3,4 %). Ces revenus constituent la deuxième source de PNB et incluent principalement la mise à disposition des moyens de paiement. Les revenus nets issus des opérations diverses, regroupant notamment les opérations de hors bilan, les opérations de financement à long terme et les produits accessoires, augmentent également (+2,7 %). En revanche, les revenus tirés des opérations de trésorerie reculent (-10,5 %). Ils constituent une part négligeable du PNB. Décomposition du PNB par type d’opérations (en millions d'euros) 2011 2019 2020 2021 Variations 2020/2021 Opérations de trésorerie -17,9 11,6 10,5 9,4 -10,5% Opérations avec la clientèle 190,2 179,0 171,2 175,1 2,3% Opérations de services financiers 35,8 50,7 49,0 52,6 7,4% Opérations sur titres 7,9 2,6 1,9 1,2 -35,5% Opérations diverses 16,7 32,5 33,1 33,9 2,7% Produit net bancaire 232,8 276,4 265,6 272,2 2,5% Source : IEDOM (échantillon de banques) 1Le PNB est l’équivalent comptable du chiffre d’affaires pour une entreprise non financière. 177