En comparaison, les créances douteuses brutes de l’ensemble des ECIL totalisent 97,9 M€ (-1,9 M€), pour un taux de créances douteuses de 2,54 % (-0,31 pt), provisionnées à 52,3 %. Cepenant, les bailleurs sociaux représentent plus de 37d % de l’encours brut total, tirant à la baisse de taux de créances douteuses des ECIL.En retirant les bailleurs sociaux, le taux de douteux atteint 5,2 %, proche de celui de l’échantillon. 4. Les performances financières des banques locales 4.1 LA FORMATION DU PNB DES BANQUES DE L’ÉCHANTILLON 4.1.1 Baisse du produit net bancaire en 2020 (PNB) En 2020, les banques ont augmenté leur encours sain de plus de 161M€, en lien avec une hausse des crédits aux entreprises (+133 M€) et aux ménages (+42M€).Cependant, cette hausse de l’activité s’accompagne d’une baisse des revenus liés aux commissions. Ainsi, bien que l’activité augmente, le PNB diminue de 0,8 %. 4.1. 2 Structure du PNB Répartition du PNB par produit en millions d'euros 2017 2018 2019 2020 Var. 20/19 Part 2020 Intérêts nets 30,2 28,9 30,4 30,6 0,6% 54,8% Opérations interbancaires -0,3 -0,8 -0,5 1,4 381% 2,5% Opérations avec la clientèle 30,4 29,6 30,6 29,4 -4,0% 52,6% Commissions nettes 21,7 23,6 24,9 23,8 -4,2% 42,7% Commissions avec la clientèle 12,6 13,9 13,9 12,4 -10,7% 22,2% Commissions de hors-bilan 0,5 0,6 0,7 0,7 1,6% 1,3% Commissions d'opérations de services financiers 8,2 8,9 10,0 10,4 4,6% 18,7% Divers nets 1,1 0,9 1,0 1,4 40,5% 2,6% Produit net bancaire 53,0 53,5 56,3 55,8 -0,8% 100,0% Source : Iedom Les opérations avec la clientèle sont en baisse de 4 % à 29,4M€. Les opérations de trésorerie et interbancaires augmentent de 1,4M€ et deviennent positives. Au total, les revenus issus des intérêts nets sont en hausse de 0,6 % en 2020, représentant 54,8 % du PNB. Les revenus des commissions constituent 42,7 % du PNB en 2020. Ces revenus, plutôt stables et en progression depuis 2016, diminuent de 4,2 % en 2020 en raison des commissions avec la clientèle quidiminuent de 10,7 %. Les commissions d’opérations de services financiers augmentent également de 4,6 %. Leurs poids dans le PNB en 2020 évoluent peu : 22,2 % pour les commissions avec la clientèle, 18,7 % pour les commissions d’opérations de services financiers, et enfin 1,3 % pour les commissions de hors- bilan. Les activités de clientèle constituent les trois quarts du PNB de l’échantillon d’établissements de crédit (41,8 M€). 148