Page 161 - Rapport économique 2022 - La Réunion

plafonnement des frais d’incidents bancaires pour la clientèle fragile a diminué une nouvelle fois les commissions d’intervention perçues et explique, en partie, la baisse du PNB observée.
Depuis le mouvement de remontée des taux directeurs enclenché par la majorité des banques centrales à fin 2021, les taux monétaires et les taux de l’usure s’inscrivent désormais en hausse constante, et les banques se trouvent ainsi confrontées à un nouveau risque de croisement sur leurs marges de taux, entre des emplois octroyés majoritairement à taux fixe, à des taux relativement faibles, consentis les années précédentes, pour des durées potentiellement longues notamment sur la partie de leur portefeuille de prêts immobiliers, et des ressources à coût croissant.
4.1.2. La structure du produit net bancaire par type d’opération
Les produits générés sur les opérations avec la clientèle représentent toujours la principale composante des produits d’exploitation bancaire (54,8 % en 2022), même si cette proportion décroît au fil des années (59,4 % en 2018 et 76,9 % en 2000). Les produits générés par les autres types d’opérations (prestations de services financiers, mise à disposition de moyens de paiement, change et hors-bilan) progressent sensiblement au fil des années, jusqu’à représenter une proportion de plus de 34 % du total des produits d’exploitation en 2019, 2020, 2021 et 2022.
Répartition des charges d’exploitation bancaire par type d’opérations
100% 75% 50% 25% 0%
2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 Interbancaires Clientèle Titres Diverses
Source : IEDOM
Répartition des produits d’exploitation bancaire par type d’opérations
100% 75% 50% 25% 0%
2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 Interbancaires Clientèle Titres Diverses
Source : IEDOM
Après quelques années de baisse, les charges d’exploitation bancaire sur les opérations de trésorerie progressent en 2021 et en 2022, pour représenter 29,5 % du total des charges d’exploitation bancaire en 2021 et 28,1 % en 2022. À noter néanmoins que par le passé, notamment au cours des années 2009-2010, ces charges sur opérations de trésorerie avaient pu représenter jusqu’à plus de 50 % du total des charges d’exploitation bancaire.
Les autres charges d’exploitation bancaire représentent dorénavant la plus grande partie des charges (41,6 % en 2022 après 45,1 % en 2021 et 46,1 % en 2020) alors que, jusqu’en 2007, elles n’en représentaient que moins de 20 % du total. À noter néanmoins que, du fait de la remontée des taux de rémunération de l’épargne des ménages, mais également des comptes créditeurs à terme, le poids des charges d’exploitation sur les opérations avec la clientèle progressent à nouveau significativement en 2022 pour s’établir à 27,3 % contre 23,8 % l’année précédente. Leur poids a sensiblement varié au fil du temps, ne s’élevant qu’à moins de 15 % dans les années 2010, mais atteignant plus de 40 % entre 1995 et 2000.
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